В Казахстане выпущено уже больше 67 млн кредитных карт – такие данные приводит Нацбанк. Для многих кредитки стали своего рода запасным кошельком – с них удобно платить, когда не хватает собственных денег. Но даже у такого в целом прозрачного банковского инструмента есть «тёмные стороны». Подборку интересных фактов о кредитных картах составил редактор сайта Zanimaem.kz Константин Яковлев.

Платить нужно не всегда

Кредитная карта и классический потребительский кредит похожи – заемщик получает деньги от банка, платит за это проценты, возвращает сумму в срок. Но есть существенное отличие – у карт в отличие от кредитов есть льготный период, он ещё называется грейс-периодом. Это определённый срок, обычно в пределах 50–100 дней, когда можно пользоваться деньгами банка и ничего не платить.

Казалось бы, зачем это банку, ведь он не получает прибыли. Ответ кроется в размере процентной ставки, которая действует «за пределами» беспроцентного периода – она намного выше, чем ставки по потребительским кредитам.

Любая операция, которая нарушит льготный период, например перевод или снятие наличных, приведёт к тому, что клиент заплатит намного больше, чем при равных условиях по обычному кредиту. Для примера возьмём кредитку My!Card от Halyk Bank. Льготный период здесь достигает 45 дней – в этот срок платить ничего не нужно. Но вне этого периода ГЭСВ уже 34,4% годовых.

Снимать деньги и делать переводы невыгодно

Использовать кредитку как обычную дебетовую карту не стоит – большинство банков на снятие наличных и переводы устанавливают высокую комиссию, кроме того, эти операции аннулируют беспроцентный период, и ставка максимально повышается.

Основное назначение кредитных карт – оплата покупок безналичным способом в обычных или онлайн-магазинах, сервисах. Кредитки того же Halyk Bank позволяют получать наличные в банкомате, но комиссия за операцию составит 3% от суммы. Та же ситуация и с переводами – комиссия 1–2% в зависимости от типа перевода, дополнительную плату может удерживать банк получателя.

За обслуживание можно не платить

По многим кредитным картам предусмотрена плата за обслуживание. Обычно её устанавливают на год, но есть и помесячное удержание средств. Иногда эту плату можно отменить, если соблюдать определённые требования:

• активно пользоваться картой – тратить ежемесячно установленную сумму на покупки;
• поддерживать на счёте неснижаемый остаток и др.

При оформлении уточните, есть ли возможность бесплатного обслуживания. Если действует требование тратить определённую сумму с карты, чтобы плата отменилась, заранее узнайте, распространяется это на покупки у партнёров, в определённых категориях или вообще на все расходы. Например, банк может не зачесть в эту сумму переводы или оплату кредитов в других банках.

Ежемесячный платеж – обязателен

По кредитным картам обычно установлено требование каждый месяц перечислять минимальный платёж. Это небольшая сумма, обычно в пределах 3–10% от суммы задолженности. В некоторых банках и того меньше, например, по той же карте My!Card от Halyk Bank минимальный платёж составляет всего 1%, но не менее 2000 тенге.

Многие относятся к этому легкомысленно – сумма ведь небольшая, поэтому можно заплатить сразу за несколько месяцев или вообще отложить до момента полного погашения кредитного лимита. Но у минимального платежа часто есть одна неприятная «особенность» – если не внести эту небольшую сумму в срок, аннулируется льготный период, после чего ставка сразу вырастет, а переплата будет намного выше.

При высокой ставке рефинансируйте

Чувствуете, что платежи по кредитной карте стали неподъёмными – рефинансируйте её одну или вместе с другими кредитами. Вообще рефинансирование чаще всего ассоциируется с ипотекой – кредиты с большим сроком приводят к тому, что переплата иногда даже превышает выданную заёмщику сумму, поэтому каждый процент в составе ставки имеет значение.

Кредитка не имеет определённого срока действия, но фактически считается бессрочной – как только заёмщик погашает долг, лимит возобновляется. Поэтому пользоваться ей в теории можно бесконечно с регулярными перевыпусками пластика. Здесь размер процентной ставки, возможно, даже более важен, чем по ипотечным программам.

Рефинансирование позволяет решить две проблемы – закрыть долг по существующий кредитной карте и изменить условия по ней. В основном речь идёт о снижении ставки, что уменьшает конечную переплату. Правда, такая услуга есть не во всех банках, чаще перекредитоваться можно с потребительскими, автокредитами и ипотекой.

Не пользуетесь – закройте счет

Незакрытая кредитная карта может принести массу неудобств. Главное из них – плата за обслуживание, которая может продолжать удерживаться с клиента даже в том случае, если он полностью погасил задолженность и считает, что ничего не должен банку.

Дело в том, что плата за обслуживание удерживается вне зависимости от того, пользуется ли держатель картой или нет. Соответственно, если не проверять состояние счёта, за несколько месяцев можно сильно уйти в минус, а долг будет расти в геометрической прогрессии за счёт пеней и штрафов за просрочку. Параллельно испортится кредитная история – сведения о просрочке появятся в ней сразу же.

Кредитку мало погасить, её нужно закрыть по всем правилам. Для этого обратитесь в банк с удостоверением личности, напишите заявление на закрытие, а потом возьмите справку. В некоторых банках это можно сделать онлайн через личный кабинет или приложение.